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Guía hipotecaria independiente: lo que no suelen contar los bancos


Colaboración
Guía hipotecaria independiente: lo que no...
Incluso en el momento de máximo esplendor de los desaguisados producidos por una mala comercialización de productos financieros en oficina, desde las participaciones preferentes a las acciones de determinadas entidades o las funestas cuotas participativas de la CAM, pasando por swaps mal vendidos como seguros de tipos de interés y acabando en cláusulas de suelo que impiden a muchos hipotecados beneficiarse de un euribor en mínimos históricos, hay muchas personas que siguen dejando el futuro de sus finanzas personales en manos del director de turno. La responsabilidad del dinero ha de ser tomada muy en serio por cada uno de nosotros, no dejando que otros tomen decisiones que implican riesgos y costes que muchas veces ni sabemos calibrar. El director de un banco es un profesional financiero cuya remuneración depende de que cumpla las directrices que le marca su empresa, que básicamente es vender lo que le dicen en cada momento, al mejor precio y al mayor número de clientes posibles. En definitiva, vender mucho y caro (en caso de financiación a clientes solventes) o lo menos rentable para el cliente posible (en el caso de productos de ahorro en que la remuneración supone un coste para el banco, como es el caso de los depósitos bancarios). Además, el director tiene fuertes incentivos para colocar al cliente el producto que más margen deja al banco, que no tiene porque ser el más adecuado para el cliente. Es fácil detectar esta maniobra si uno va a su oficina a solicitar un depósito a plazo rentable y le acaban recomendando un fondo de inversión garantizado; el fondo supone una comisión para el banco y el depósito rentable un coste. Lo mismo ocurre en el mundo hipotecario, por ejemplo con las cláusulas de suelo; esta estipulación limita el interés mínimo a aplicar, con lo que es malo para el cliente y no tiene contrapartida, ya que la excusa es que también limita la subida de tipos con una cláusula de techo del 15% o más es absurda, ya que de alcanzar los intereses valores similares, la gran mayoría de endeudados no podrían pagar la cuota. Igual ocurre con los Swaps o permutas de tipos de interés que en su momento se recomendaran  miles de clientes para protegerse de la subida de tipos. Curioso que fuera en época de tipos máximos y justo antes de que el Euribor empezara su trayectoria bajista, con lo que los clientes han pagado miles de euros por una protección inútil, que encima limita la bajada también. Se decía que era un seguro de tipos de interés y no lo era. Contratar un préstamo hipotecario es una de las decisiones financieras más importantes en la vida de uno, que muchas veces afecta a la estabilidad económica de terceros (si firman como avalistas o hipotecantes no deudores), y puede suponer la ruina de una familia si no se han tenido en cuenta todas las variables. La leyenda popular de que “si el banco me da la hipoteca será porque la puedo pagar” es falsa. En un mundo ideal los analistas de riesgo bancarios acertarían, en la realidad han fallado más que una escopeta de feria. El que mejor puede saber si la hipoteca que solicita es adecuada es el titular y, por la cuenta que le trae, el primer interesado en conocer cómo estimarlo. Por todas estas razones en iAhorro hemos decidió editar una completa y gratuita Guía Hipotecaria, que queremos ofrecer a los lectores de Sintetia, adaptada al usuario de banca, para que sea de ayuda a cualquiera que se esté planteando contratar una hipoteca en el futuro o quiera aprender a leer su escritura de préstamo hipotecario (ejercicio obligatorio si queremos saber qué riesgos hemos asumido).

Sobre el autor:

Pau A. Monserrat, director editorial de iAhorro.

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Comentarios

  • Tu contrato más largo…¿Y no lo entiendes? | El blog de Juan Marín Pozo

    […] *Fuente de inspiración para este post: https://www.sintetia.com/pau-monserrat-guia-hipotecaria-independiente/ […]

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